快速看懂北美汽车保险
快速看懂北美汽车保险

快速看懂北美汽车保险

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以前在美国生活时写过一篇关于美国汽车保险的介绍,在加拿大发现这边的车险和美国很像,所以这里偷个懒把以前写过的贴过来。可能在细节上和加拿大这边的具体条款有些出入,但是大致的意思和内容还是互通的。

免责:这里的内容只作为一般参考和了解概念,购买车险时请务必与你的保险经纪确认各类细节和条款。

美国的汽车保险相对国内贵不少,但也因为发生事故可能导致的天价赔偿,律师费,修理费和医药费,不买难以安心,况且大部分州对车险都有最低要求,没有车险上路也是违法的。

美国的车险主要由四大部分构成,除了Liablity是强制购买以外,其他大都可根据自身需要做选择:

1. Liability 法律强制要求购买的责任险

这个链接(https://www.dmv.org/car-insurance.php)总结了全美各个州所规定必须购买的保险类别及最低保额。一般来说,大多数州的责任险包括Bodily Injury Liability(BI)Property Damage Liability(PD),用来赔偿由被保险人过失造成的他人人身伤害和财产损失。其中人身伤害包括医疗费用和法律费用等,而财产损失除了大部分情况下对他人车辆造成的损害,还包括撞坏的公共设备及建筑物等。一般来说Bodily Indury最低要求在$15,000~$30,000 per person,$30,000~$60,000 per accident的区间,Property Damage在$15,000~$30,000 per accident这个区间。

除此以外,有12个州及波多黎各实行No-Fault车险政策,还有三个州可以自行选择购买No-Fault险。以密歇根州为例,Non-Fault险包括Personal Injury Protection (PIP) 及 Property Protection (PPI)。Non-Fault的意思是,在一次交通事故中,无论是谁的过失,都由自己的保险公司对自己进行赔付(PIP/PPI,非过失方一般情况下没有对过失方进行起诉的权利,除非造成的伤害和损失非常严重。这就有别于前面提到的BI/PD由过失方的保险公司对非过失方进行赔付。那如果事故中的一方不是密歇根居民,或者密歇根居民在其他州发生事故,而刚好那另一个州没有No-Fault险怎么办?这个时候就是BI/PD发挥作用了,所以在密歇根,可以理解成在BI/PD的基础上还必须购买PIP/PPI,所以密歇根的车险保费比其他的地方要高出不少。

No-Fault的存在有其积极的含义,避免了事故中各方的互相扯皮,节省了在这个过程中消耗的大量公共资源以及使得需要进行治疗的一方及时得到处理。当然,这个政策最直接的缺点就是保费高,且这种不根据事故责任的赔付可能会弱化买了保险的人的安全驾驶意识。

(no-fault的具体背景参考看这里

2. Comprehensive and Collision 碰撞及综合保险 (车损险)

在事故中,过失方通过责任险赔付他人的伤害和损失。而过失方自己的车撞坏(或翻车)了,则可以通过Collision来进行索赔。而Comprehensive则是赔付与交通事故无关的车损,比如偷盗,淹水,火烧,被东西砸(广告牌,树,冰雹),撞上或被动物撞等等,玻璃也可能在承保范围内,或是独立的一个项目,因保险公司而异。大部分保险公司把Collsion和Comprehensive捆绑销售,但也有一些允许分别购买。

这个保险一般不是强制性的,主要考虑的因素包括车的价值,车受损的概率(比如车是否停车库,是否经常停在治安不好的地区等),以及免赔额(deductible)– 免赔额越高保费越低。假设免赔额是1000刀,如果发生事故,被保险人需要首先自费1000刀,超过部分才由保险公司进行赔付。如果车辆报废,则保险公司的赔付上限为这辆车被撞之前的市场价值。对于租车或贷款的人来说,很多情况下保险公司的估值远低于租车或贷款的未还金额(我的个人理解是,车子的贬值速度快于还贷的速度,举个极端的例子,新车一落地马上掉价30%,第一天还没开始还车贷呢,所以车贷未还金额必定高于车子落地的价格,但保险公司保的是车子落地后的价格而不是你欠的车贷有多少)。为了应对这种情况,保险公司对租车或贷款买车的人提供了另一个保险,Gap Insurance,顾名思义,其赔付的是租车或贷款余额高于市场价值的那一部分金额。

3. Uninsured/Underinsured Motorist 无保险/保额不足驾驶人保险

据统计,在美国7个司机里有1个没有买保险。在事故中如果是对方的过失但对方没有保险或保额很低,或者对方干脆hit and run肇事逃逸,结果可能还是得自己掏钱付昂贵的医药费和车辆修理费。Uninsured/Underinsured Motorist Coverage就是为了防范这种情况的保险。同样,这类保险包括了Bodily InjuryProperty Damage,值得一提的是,这里Property Damage除了赔付车损和车里的电脑手机,如果是房子及周边设施被撞一般也在赔付范围内。另外,对于Underinsured,如果保额比过失方的责任险保额还低,保险公司不会赔付。比如过失方的责任险可以覆盖5万美金的医疗费,实际医疗费是10万,但Underinsured Bodily Indury的保额只买了2.5万,这个时候保险公司是不会赔付的,而如果所购买的Underinsured保额是8万,那么保险公司会在过失方责任险赔5万的基础上再赔3万。

这个保险不是强制的,且与其他项目有一些重合的地方。

首先,在No-Fault州,强制购买的PIP/PPI本来就是由自己的保险公司赔付自己的损失,无论过失在谁。

其次,如果本来就有很好的医疗保险可以覆盖交通事故造成的各种伤害,那么这里的Bodily Injury起到的作用会比较小。

最后,如果你有Collision的话,遇到Uninsured/Underinsured Motorist,车损还是可以通过Collision来索赔的。当然,Uninsured/Underinsured Motorist对比Collision的好处是保费相对便宜,且有较低的甚至没有免赔额(deductible)。

4. Others 其他

Medical Payment — 赔付在事故中被保险人及其他乘客的人身伤害,被保险人作为行人或者骑单车也一般在覆盖范围内。但如前面所说,如果已经有医疗保险或者PIP覆盖这一类的事故伤害,则购买的优先级不高,且这个保险只负责医疗费用,而PIP一般还会赔付因为事故而失去的正常工作收入。

Rental Reimbursement — 在事故后车辆在进行维修无法使用期间支付租车或者打车费用,一般有每天限额(如25刀)和总限额(如750刀)。可以自己选租车公司先出钱然后找保险公司报销,也可以通过保险公司跟指定的租车公司预约,租车公司会把车开到指定的地点。

Emergency Road Service — 紧急道路救援。很多保险公司都是和车险打包销售的。AAA的道路救援是包括在会员里的而不是在保险里。很多信用卡也提供这类服务,每次收取一定费用,有些高端点的年费信用卡会提供一年几次的免费使用。

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