加拿大Fintech – 投资理财全家桶 Wealthsimple
加拿大Fintech – 投资理财全家桶 Wealthsimple

加拿大Fintech – 投资理财全家桶 Wealthsimple

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Fintech盛行,中国有蚂蚁支付宝微信红包;美国人用Robinhood买股票,用Acorns存零钱,用千奇百怪的存款App放定期存款拿高利率,用Turbotax报税,用Credit Karma查信用分,用Fundrise投房地产基金,用Root/Pact买车险,用Lemonade买房产险,用Paypal/Venmo/Cash收付款,用Ibotta/Dosh/Drop/Rakuten购物返现,用Lively管理HSA。时不时刷一下手机App商城,说不定就有惊喜。为了Fintech烧钱我薅羊毛的革命任务,坚定不移的做一朵推动Fintech潮流的优雅浪花,到了加拿大,自然要找寻替代品,毕竟手机里的App颜值必须要高体验必须要好。

在美国就用过Wealthsimple,但只有investment一个服务,到了他们大本营发现Wealthsimple既有像Robinhood一样的免佣金股票交易服务,也有Robo Advisor服务,还有Cash,Tax和Crypto,业务非常全面,所以毫不犹豫就注册了全家桶。

Wealthsimple Trade 零佣金股票交易

美国券商全面进入股票交易零佣金时代一两年后的今天,加拿大提供零佣金交易的机构仍然屈指可数,无门槛的目前应该仅此一家,而且其交易界面整洁易操作,属于在加拿大投资股票必开的账户。虽然对比传统券商提供全方位的服务,Wealthsimple Trade有很多缺陷,比如没有实时报价(延迟15分钟);只能买NYSE, NASDAQ, TSX, TSX-V and NEO的股票,不能买OTC,也就意味着买不到其他国家和地区的一些优质股票如任天堂,腾讯等;没有options;看不到高级行情,等等。但对于普通投资者,免交易佣金它不香吗?只要是长期投资,这些缺点都不是太大问题。可以用这个账户做主力,然后用另一个收佣金的券商做辅助买一些Wealthsimple Trade买不到的股票。

除了普通个人账户,Wealthsimple Trade也支持开立TFSA和RRSP账户。现在注册并入金交易可以拿到等值于两股随机股票的现金奖励。

Wealthsimple Invest 敢不敢把钱交给机器人打理

这其实就是个Robo Advisor的服务。Robo Advisor起源于2008年,前身是卖给投资顾问的资产管理软件,自动化他们管理客户资产的过程。硅谷的科技公司看到了这里面的机会,把整套流程搬到网上,去除投资顾问这个中间环节,便打造出了Robo Advisor这类面向大众的低门槛投资平台。众多Robo Advisor中,Betterment和Wealthfront可以说是鼻祖和行业标杆了,目前各管理超过200亿美元的资产。得益于近几年美股的大热(泡沫?),Wealthsimple Invest目前管理的资产快速增长,也在接近100亿了。

相对于传统的投资顾问模式,Robo Advisor将资产配置过程高度标准化和自动化,用问卷替代投资顾问来了解客户的资产状况,投资目标,和风险承受程度,并以此为根据帮客户选择合适的投资组合,而这些投资组合则是按照现代投资组合理论,用算法事先制定好的“最优化”方案。其背后的逻辑代表了被动投资策略,在不能长期战胜市场的前提下,把精力集中于多样化分散投资,降低支付费用,以及通过一些操作来降低税负。

因此,这类产品主要投资管理费率较低的ETF,并拥有几个特征:比如简单回答一些问题就能得到一个大概符合投资人实际情况的ETF比例配置,费率也比较低(Wealthsimple是 0.5%),低门槛,$500 甚至 $1 就可以进行投资。当然,这些产品按什么比例帮你买了什么ETF都是透明的,你可以用一个月之后,自己通过Wealthsimple Trade来配置,这样就省下了使用Wealthsimple Invest的管理费。但这样做就要靠自己手动rebalance投资组合,因为你的组合中总有一些ETF涨的快,一些可能是跌的,这样初始的配置就变了,要保持原来的配置只能通过卖掉一些涨的快的ETF或买入一些涨的慢或下跌的ETF来进行重新平衡。那为什么要保持原来的平衡呢?这是这个投资理论的基础,即特定的组合代表了一定的风险程度,如果配置比例变了,则这个组合的风险程度也变了,可能会超出或低于投资人本来的预期。所以,人家收点费用所提供的服务还是有价值的。

25.8% 
Risk Level 
11.3% 
Deb' 
13.3% 
F; roe* 
Global 
US Stocks 
Canadian 
Balanced

在美国我看到Wealthsimple Invest还提供Tax-loss Harvesting的服务,加拿大没有, 估计是因为你本来就可以开TFSA免税账户了,不需要用到那个服务,所以这里不赘述。

作为Fintech,Wealthsimple还是要推几个有趣的功能吸引眼球的 –

  1. Socially Responsible Investing – 选了这个选项的话,Wealthsimple就只会投有”社会责任感”的企业,不会投烟草大麻石油股了,而人造肉和新能源车,那是肯定要投的。
  2. Halal Investing – 清真金融,只投那些符合伊斯兰教义的资产标的,比如不能投赌博公司,军火商等,也不能投主要收入是收取利息的企业,比如最近上市的Upstart网贷公司。可能很多人不知道,伊斯兰教是厌恶利息这个事物的,当年我在某行管理存款业务的时候,就经常要帮伊斯兰教徒把他们账户利率调为零。
  3. Roundup – 这个功能帮忙省下一些零花钱,当你花$1.55买了杯咖啡,Wealthsimple就会从你账户扣除$0.45放进你的投资账户,相当于每次你买东西都把找零放进投资账户里存起来了。
  4. Overflow – 设置好你支票账户最多留多少钱,余下的钱就全转到投资账户里面去。

注意如果你开的是TFSA或RRSP账户,慎用Roundup和Overflow的功能,一不小心可能会超过供款额度。

现在注册开户,前一万加元的投资免收第一年管理费,完成一些新手任务会有多一千多加元的免管理费额度。这比无差别每个月收$3的另一个App Moka良心多了,试想如果是用roundup零钱功能,要多久才能存够$1000。假设第一个月存了$10零钱,收$3那可是一个月30%一年360%的费率,即使存到了$1000,年化费率也要3.6%,还要考虑Moka帮你设计的投资组合是不是每年都能获取超过3.6%的正收益才不会亏钱。。。所以这里严重不推荐Moka,如果有网站推荐这个,也基本上可以拉黑了。

Wealthsimple Cash 存款,支付,刷卡返现

目前上线了存款和支付功能,存款利率0.75%,不高,但当支付和刷卡功能完善之后,把这个账户当做日常的交易账户的话,0.75%的利率就算不错了。这有点把存款账户和支票账户合并的意思,如果真能做到的话还是值得期待的。

支付功能在内测,对标Venmo,和最近推出的Google Pay也类似。我和朋友试用了一下,互相转账非常方便快捷,比etransfer好用太多。现在通过这个链接注册尝鲜可以顺手撸个$5的羊毛,但更爽的是,现在知道和使用这款产品的人不多,可以注册到非常好的用户名。

总的来说,账户服务的玩法和扩展性是最多样的,据说后面还会陆续推出实体卡,以及刷卡返现功能,如果这些都实现了那就可以一卡走加国了吧。

Wealthsimple Tax 个人报税软件

Wealthsimple去年收购了SimpleTax,更名为Wealthsimple Tax, 并与其他产品进行融合,以达到一致的用户体验。这算是我使用过体验最好的报税软件了,界面设计清晰易懂,支持加拿大所有地区的报税,涵盖所有可能的报税项目包括和疫情相关的Work from Home和CERB。最吸引的是,目前这款软件免费使用,用这个链接注册还有机会参加抽奖,奖品是让你的退税翻倍,或者补贴$2500你需要补交的税款。

对加拿大报税还比较陌生的朋友可以参考我们这篇“个人报税快速入门”。

股票,投资,存款,转账,报税,甚至$1买比特币 (Wealthsimple Crypto),这一条龙服务铺设开来,目测是一家前景无限的新兴互联网金融公司了。欢迎试用并提供使用体验分享。

免责:本文不构成任何投资建议,也不保证信息完整性,准确性,和实效性,任何的投资和买卖决策所带来的收益或损失都与本文无关。

2条评论

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