人生理财规划,这件事最容易被忽略
人生理财规划,这件事最容易被忽略

人生理财规划,这件事最容易被忽略

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对于大部分人来说,日子忙碌充实,一切都充满希望和积极向上,为自己订立遗嘱是一件遥不可及的事。比较保守的人,甚至可能觉得讨论这个彩头不太好;而有些人则觉得这是富人才有的烦恼。

其实无论有多少财富,处于人生的哪个阶段,只要成年了,订立遗嘱便是人生规划必不可少的一个环节。可以认为订立遗嘱是理财的一部分,因为理财不只是打理有生之年的财富,还关系到如何在去世后安排和分配各种“带不走”的繁俗。同时,订立遗嘱也是对自己和家人负责,还可以避免引发家庭矛盾。香港人把遗嘱称为“平安纸”不无道理。

和一位律师朋友聊过,虽然遗嘱事关重大,但具体到格式和内容其实没有想象中那么高深。简单、清楚、明了的把自己的想法写下来,甚至录音录像,在两个以上见证人的见证下签名和保管,就算是把遗嘱立好了。至于律师的作用,我的理解是可以更加规范的完成整个过程,避免文本释义模棱两可,特别是对于非常复杂的案例,比如大家族,资产在全球各地的情况。说到底,这就是一个沟通的问题,想象一下,遗嘱传达的是一个逝者的想法,如果表达的不够清晰,是没有办法正确解读并执行的(弄一堆达芬奇密码,活着的人找谁问去?!)。所以越复杂的案例,就越需要专业的人士来操作。

不订立遗嘱会怎样?

在加拿大,如果没有遗嘱,一个人去世后将由法院根据所在省的法律把遗产分配给其配偶和子嗣。以阿省 Alberta 为例,如果没有遗嘱,遗产分配的顺序是这样的:

  1. 如果没有小孩,配偶拿到100%
  2. 如果有小孩且是配偶的小孩,配偶拿到100%
  3. 如果有小孩但不属于配偶的小孩,则配偶和小孩各拿一半
  4. 如果没有配偶但有小孩,则平均分配给所有小孩
  5. 如果没有配偶也没有小孩,则平均分配给父母
  6. 如果父母不在世,则兄弟姐妹继承遗产,兄弟姐妹也不在了,就给他们的小孩

其他省份略有不同,这里不一一列举,请自行搜索。

这算是按常理出牌,但有些家庭可能情况特殊,需要特别的安排。其次,如果没有一个清晰的计划写明财产如何分配,谁是执行人,如何处理后事,法官只能根据自己的判断来指定执行人甚至决定所有后事的处理方式,家庭和朋友想插手,需要花很多时间和精力去和法院沟通,程序非常繁琐 – 比如,必须得先有人去法院申请成为后事和财产的执行人,等法院批准,这个过程可能耗时数月,且法院会问很多问题,要求提供很多材料进行审核,才能决定是否批准(想象一下各国千古难题 – 如何证明你爸是你爸)。最后,在没有人申请成为执行人的时候,法院会指定公共受托人去执行(你愿意吗?)。

如果小孩不幸失去了双亲,没有遗嘱的情况下法院会为小孩指定监护人,这个监护人将马上拥有作为小孩父母的权力和义务,但这个监护人却不一定是去世的人所认可的。这种情况下,遗产会被存放到一个托管账户里,直到小孩成年了才能继承。如果设立了遗嘱,则可以指定可靠的人做孩子的监护人,还能指定托管账户按计划分阶段給予小孩成长各个阶段所需要的费用。

如何订立遗嘱?

对于普通人来说,最关键的是:指定执行人 (executor),指定财产继承人 (beneficiary),如果有小孩则指定监护人 (guadian)。对于具体如何订立遗嘱,大概有几种方式 –

自己写 – 自己拟定内容,然后写在一张白纸上,再写好日期和签名。

遗嘱模板 – 从超市或亚马逊买,跟着模板一步步填下来,这样起码可以覆盖到一些最关键的要点,避免遗漏。

网上遗嘱服务 – 很多互联网创业公司提供这类服务,只要跟着设计好的模板一步步填好,打印出来,在两位见证人的见证下签名即可。这些公司的界面一般简洁易懂,而且不到50加元就可以做好一份遗嘱。目前我试用过觉得比较靠谱和全面的是一家叫 LegalWills 的公司,服务三个国家的客户,包括加拿大美国英国。点击本站链接有20%OFF的折扣。

律师 – 最传统,最贵,当然也最专业且能满足个体最具体的要求。有些大公司会提供低价的法律服务,像买公司医疗保险一样,每次发工资扣几块钱,这样一年可以享受几次免费的律师服务,如果有的话直接用这个就好了。

无论是用什么形式订立的遗嘱,保险起见要做好以下几步:

  1. 遗嘱有且只有一份原件;
  2. 遗嘱用纸,打印墨水,以及用来写遗嘱或签名的笔,都要选用不褪色的;
  3. 遗嘱最好用防火防水的袋子装起来;
  4. 遗嘱在至少两名见证人在场的情况下签署,见证人也需要进行签署,见证人必须不是遗嘱受益人或继承人;(也可以找公证机构进行公证)
  5. 保管在安全的地方,比如银行的保险柜,但必须让遗嘱指定的执行人知道遗嘱存放在哪里,以及授予执行人取得遗嘱的权限。

如果在加拿大以外的国家有资产

如果资产在英美国家,大部分在加拿大的律师是可以处理和应对的;但如果资产在中国,由于法律存在的巨大差异,中国的法院不一定会判定在加拿大订立的遗嘱有效,不确定性非常高。网上看到一些比较妥当的做法是在加拿大找有这方面经验的律师订立总遗嘱,再联系国内的律师订立一份专门针对国内资产的子遗嘱。还有,总遗嘱先在加拿大省政府进行注册认证,再递交给中国驻加拿大使馆进行认证。

如果受益人/继承人不在加拿大

首先不在加拿大的受益人来到加拿大继承遗产时,身份认定可能会有一些挑战。其次,因为受益人的税收国不是加拿大,其接收的遗产如何纳税也会比较复杂。建议找有相关经验的律师进行咨询。

如果遗嘱指定的执行人不在加拿大

在阿省,即使执行人在加拿大但不在本省,执行人都可能会被法院要求要有 estate bond。这个 estate bond 是向保险公司购买的一个产品,旨在保护受益人/继承人。当执行人由于个人疏忽或个人利益驱使对遗产做出一些有损受益人的事情,保险公司会对受益人进行赔付。这个本意是好的,但操作起来非常麻烦,如果执行人本来就符合资格,但因为法院的这个要求导致耗时耗力,只会加重执行人的精神上和财务上的负担。有些人会在遗嘱里写明执行人不需要任何 estate bond 来执行遗嘱,但最终是否需要还是当地法院说了算。

最后,一般遗嘱本身是不会列出详细的资产等信息的。建议在遗嘱以外至少准备一份书信,详细交代遗嘱存放的地点,同时罗列各项资产信息,最重要的资产文件及身份证明文件的存放地点等。

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