新移民银行开户奖励及要点

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登陆加拿大后，建议尽早去银行开户，把从国内带过来的本票，汇票，或旅行支票存入银行，同时申请一张信用卡开始积累个人信用分。加拿大的大城市华人很多，有些大的华人超市和外卖App也接受微信支付和支付宝，可解燃眉之急，但也不是长远之策。如果有从国内带过来的Matercard或者Visa卡，再有少量现金傍身，短期来说可以应付日常付款。但房租一般不接受信用卡支付，而且银行账单在早期也是重要的地址证明文件，办理很多事务都会需要用到。

新移民开户，建议第一个账户选择加拿大五大商业银行的其中一个。这些大银行业务齐全，网点多，接受度高，相对风险也较低，在没有对当地充分了解的情况下比较有保障，用起来也方便。除此以外，还有一些没有网点的新兴互联网银行提供免月费的支票账户（Chequing Account）和利率较高的存款账户（Savings Account），以及地区性的Credit Union，也是不错的选择，在五大商业银行之一开好第一个账户之后可以考虑，详情请参照这篇互联网银行大乱炖。

支票账户 – Chequing Account

五大银行都提供针对新移民的开户奖励和优惠，以下是我从他们主页整合过来的一个产品和优惠对比（更新至2021年5月）。本文不保证信息的完整性/准确性/时效性，如果需要开户，请自己上网或者打电话询问最实时和准确的信息和限制条款。

银行	开户奖励	其他福利	常规账户月费
CIBC Smart Account	$300	账户首年免月费指定信用卡首先免年费租保险箱返$60 国际汇款免费首次国际汇款返$50	$4.95-$14.95 保持$3000每日余额且每月一笔Direct Deposit或两笔Pre Authorized Payment 可豁免
TD Unlimited Chequing	$150	前六个月无月费指定信用卡首先免年费	$16.95 保持$4000每日余额可豁免
RBC Advantage	AirPods	账户首年免月费办无年费信用卡送6K分首年每月两笔免费国际汇款两年免费小保险箱 50张免费支票	$11.95 有投资产品及信用卡则月费减半
BMO Performance	$300	账户首年免月费指定信用卡返$40年费一年免费小保险箱	$16.95 保持$4000每日余额可豁免
Scotiabank Preferred	$300	八月底前存款利率最高至1.75% 国际汇款每笔$1.99 指定信用卡返$139年费每月1笔免费任意ATM提现	$16.95 保持$4000每日余额可豁免

可以看出，在五大行第一次开支票账户的优惠大同小异，包括现金奖励，账户免一段时间月费，租保险箱优惠，国际汇款优惠等。这些账户基本都有无限的Interac e-Transfer功能；开户奖励则都需要满足一定的条件，一般是要求 Direct Deposit，以及 Pre-authorized debit 或 bill payment，请以官网最实时的要求为准。

以上介绍了支票账户（Chequing Account），在下文会介绍支票账户和存款账户的区别。刚登陆最重要的账户就是一个支票账户可以做日常支付和收款，存款账户相对没有那么重要，不需要马上开，除非有附带一些额外的优惠，比如我在CIBC开支票账户的同时开立存款账户，存款账户可以享受三个月较高的利率。

开支票账户所要关注的一些点：

CDIC – 加拿大存款保险公司，开户一定要选属于CDIC的会员银行，那样在每个CDIC会员银行的存款才能得到最多十万加元的保障。查询是否会员银行点这里
Direct deposit – 指把支票账户作为收入账户，把工资，政府福利金等收入存到这个支票账户。我的公司允许我设置两个工资收入账户，所以理论上我可以在两个银行开户来同时获得两个奖励。（当然在优惠期过后我就需要在两个账户都维持一定的金额来豁免月费）
Pre-authorized payment – 预授权支付，比如设置信用卡和账单自动还款。
Online payment – 使用网银或手机App来进行付款。
Monthly fee – 和国内不同，欧美传统银行的账户都是要收月费的，但也同时有相应条件来豁免月费，比如保持每日余额在一定金额以上等。
Interac e-Transfer – 这是在加拿大支票账户最重要的一个功能，允许与他人小金额（当天上限几千加元）的转账汇款，一般可即时或当天到账，上面介绍的支票账户都免费包括了这项功能。
Cheque – 在加拿大有时候会需要用到支票（Cheque），跟银行买支票本（Cheque Book，一般50张支票一本）是要钱的，如果用的不多可能有些浪费，在开户时可以让客户经理免费打印3-5张。
ATM fee – ATM跨行取款一般都要收费，有些银行会声称自己的账户 no ATM fee，这个时候要看清楚，是完全免费（一般以报销rebate/reimbursment的形式），还是仅仅免除了发卡银行这边的费用，因为ATM的费用除了发卡银行收，ATM机会收，收款银行也会收。
Overdraft – 欧美的支票账户都有透支功能，主要给没有（或申请不到）信用卡的人用。如果一笔交易支出的金额大于账户上的余额，不会像国内银行拒绝和取消交易了事，而是
- 在没有Overdraft Protection的情况下，交易无法通过，银行会收一笔Non Sufficient Fund Fee，然后你的交易对手可能会因为支票被退回而向你收取一定的罚金；
- 在有Overdraft Protection的情况下，银行会决定是否让这笔交易通过，如果不通过则回到第一种情况，如果通过，则会收取Overdraft Fee，同时还会收取非常高的利息。

存款账户 – Savings Account

开户时客户经理可能还会让你一并开一个Savings Account。不像国内一个银行账户走遍天下，欧美银行做日常交易的支票账户和拿来存钱的存款账户是分开的。说是存款账户，现如今的存款利率已经低到不忍直视，随便同意开户就是纯粹给客户经理送业绩，如果不是有特别吸引的优惠利率或奖励，完全没有开的必要。如果资金太多确实有存款的需求，有很多没有网点的Online Bank会提供比传统银行高得多的利率，但再一次强调，一定要确保这些银行是CDIC的会员，同时做好功课了解清楚这些网络银行的可靠程度，这样资金才能有保障。我们之后也会陆续介绍一些用过且体验好的Online Bank供参考。

还有一点，因为Savings Account主要用来存款，尽量不要用它来进行交易，特别是付款。你用支票账户来做Interac e-Transfer是免费的，但用存款账户做Interac e-Transfer往往要收费。同时存款账户一般有取款限制，比如一个月限制取款次数，超过则要收费等。

信用卡 – Credit Card

五大行都有针对新移民免信用记录即可申请的信用卡产品，帮助你快速建立并积累个人信用记录。在加拿大生活无论租房，办水电煤，申请房贷车贷等等都需要用到。同时，北美的信用卡都提供非常丰厚、实在的返现和奖励，比如我申请的CIBC信用卡，买菜和加油有4%的返现，其他1%，积少成多，省下来的钱还是很可观的。如果你在别的国家，特别是美国有运通Amex的信用卡，也可以直接打电话给加拿大的Amex申请加拿大这边的信用卡，即使你还没有加拿大的信用记录，Amex也会通过你在其他地区持卡的历史记录来审批你的申请。因为我在美国用Amex很久了，所以我在刚登陆不久就办好了一张号称神卡的Amex Cobalt，买菜和餐厅吃饭返现5%。如果是正常从零开始积累信用分，可能要等半年到一年时间才能申请到Amex的卡。