给孩子一份高确定性的礼物
给孩子一份高确定性的礼物

给孩子一份高确定性的礼物

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再佛系的父母也会尽自己所能为孩子的成长创造条件,比如送孩子去各种兴趣班,寒暑假带孩子出国旅行,为孩子做可口营养的饭菜,陪孩子玩耍等等。这些需要大量且持久的时间金钱和精力的投入,却很难预见这些投入在未来会带来什么。养育孩子可能是少数人类愿意all-in且心甘情愿不计回报的事情了吧 — 如果这个观点在你这里成立,那么,与大投入但回报不确定相对比,分红型保险这种低投入回报确定性高的产品,就显得性价比很强了。

因为聊保险很容易被误以为是卖保险的,先声明一下本文纯分享,不是经纪,不卖保险,不打广告

积小流以成江海

和大人对比,小孩买保险的保费非常便宜。这是因为小孩子处于茁壮成长的阶段,身体状况非常好,同时又有父母的悉心呵护,出险的概率很低。成年人买保险,则可能会因为身体健康或行为习惯(抽烟喝酒极限运动)等原因导致高昂的保费甚至拒保。

下面是近期我向某保险公司索要的三份分红寿险说明,对应从3岁,13岁,和23岁开始给小孩投保的保费和预期回报。这份保险要交20年款,20年后无需再交钱,保单会一直存续下去,现金价值和保额会继续累积。3岁小孩每年保费$2489.5(以下货币均为加元),13岁小孩每年贵$375,23岁比13岁每年再贵$601.5,基础保额却都是15万。

简单说明一下这个表 – 以3岁小孩买的这份保单为例,每年交保费$2489.5,期间无论有什么变化保费都不会变,交20年以后就不需要再交了,保单会一直存续终生。所以这份保单总共要付出$49,790。Guaranteed values部分,是保险公司对这个保单赔付和现金价值承诺的底线,被保险人在保单有效期内死亡,保单会赔付$150,000(death benefit);被保险人平安无事长命百岁,可以随时从现金价值(cash value)里面取钱出来,比如交了15年的保费后,现金价值的这笔$22,889是可以部分或全部取出来的。如果是部分取出,则death benefit相应减少;如果是全部取出,则保单取消,也就不会再有death benefit了。也就是说,分红保险是一种保险加长期投资两相宜的产品。

Guaranteed values部分是保险公司承诺的赔付和现金价值底线,由于保险公司每年会把分红再投入到这个保险里面,一般情况下实际的赔付金额和现金价值会更高一些,这就是表格里Non-guaranteed values部分所显示的。假设保险公司可以维持目前的投资回报水平(6%左右),则在第15年,保单的cash value是$35,572,而不是保险公司承诺的基础现金价值$22,889;同时death benefit是$235,327,而不仅仅是基础保额的15万了。另外两个场景则展示更保守的计算,如果保险公司没有办法维持目前的回报率,比如回报率减少1%或2%的情形,则相应的death benefit和cash value就没有第一个例子增长那么快了,但即使收益率减少2%, 依然比保险公司承诺的底线要高得多。

对比三个表也可以看出,越早买,总的投入越少,且累计时间更长,保单的价值越高。比如,当小孩33岁时,3岁开始买的那份保单,按回报率减少2%的情形计算,现金价值$62K,保额$264K;13岁开始买,现金价值$49K,保额$209K;23岁开始买,现金价值$16K,保额$168K。

从3岁开始投保
从13岁开始投保
从23岁开始投保

苛政猛于虎,租税从何出

加拿大的分红保险可以用来合理延税和避税。延税是指保单每年的投资收益不需要在当年缴税,这样稳定的分红加上税务上的优惠可以让复利效应最大化。如果小孩长大了需要取出保单里的现金价值,比如用来读书,虽然理论上取出的款项收益部分需要报税,但学生本来就没有什么收入,最后很可能也不需要交税。

而且,这份保单20年供款完毕,现金价值和保额还在继续涨,不到万不得已,很少人会把现金价值直接取出来用。在真的需要用钱的情况下,一般的做法是把这份保单质押给银行,从银行借钱出来。因为这是借钱而不是收入,这笔钱不需要交税,更不会影响退休人士领取养老金。举个例子,65岁把保单质押给银行借出20万自己用(不是取款不影响保单本身),90岁去世时保单的保额累积到了150万,保险公司把150万拿出来,还给银行20万加利息,还可以剩下100多万留给下一代人继承。而在加拿大,人寿保险的赔偿金是免税的,意味着保单受益人可以无损继承到那100多万。

君子敬始而慎终

给小孩买分红保险看的是长期收益,很可能到小孩子老了都不需要用到保险里面的钱,最后传给了小孩的下一代,所以这份保单可能存续很长时间。因此买这种分红保险,一定要挑最大最稳品牌最好的那几家。

保险经纪在介绍保险的时候,会倾向于用一些比较乐观的例子。要知道分红保险看重的是non-guaranteed部分累积的价值,但因为是non-guaranteed,所以不要看到巨大的收益数字太过激动,看清楚假定的收益率,或让保险经纪按照你觉得合理的收益率去做一个演示,会比较实际。

按年交费比按月交费,一般可以省下7%左右的保费。

可以考虑在给小孩买的分红保险上加一个投保人的附加险,如果投保人有什么三长两短,保险公司会继续为保险供款,避免出现断供的情况。

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