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Fintech盛行，中国有蚂蚁支付宝微信红包；美国人用Robinhood买股票，用Acorns存零钱，用千奇百怪的存款App放定期存款拿高利率，用Turbotax报税，用Credit Karma查信用分，用Fundrise投房地产基金，用Root/Pact买车险，用Lemonade买房产险，用Paypal/Venmo/Cash收付款，用Ibotta/Dosh/Drop/Rakuten购物返现，用Lively管理HSA。时不时刷一下手机App商城，说不定就有惊喜。为了Fintech烧钱我薅羊毛的革命任务，坚定不移的做一朵推动Fintech潮流的优雅浪花，到了加拿大，自然要找寻替代品，毕竟手机里的App颜值必须要高体验必须要好。
在美国就用过Wealthsimple，但只有investment一个服务，到了他们大本营发现Wealthsimple既有像Robinhood一样的免佣金股票交易服务，也有Robo Advisor服务，还有Cash，Tax和Crypto，业务非常全面，所以毫不犹豫就注册了全家桶。
Wealthsimple Trade 零佣金股票交易
美国券商全面进入股票交易零佣金时代一两年后的今天，加拿大提供零佣金交易的机构仍然屈指可数，无门槛的目前应该仅此一家，而且其交易界面整洁易操作，属于在加拿大投资股票必开的账户。虽然对比传统券商提供全方位的服务，Wealthsimple Trade有很多缺陷，比如没有实时报价（延迟15分钟）；只能买NYSE, NASDAQ, TSX, TSX-V and NEO的股票，不能买OTC，也就意味着买不到其他国家和地区的一些优质股票如任天堂，腾讯等；没有options；看不到高级行情，等等。但对于普通投资者，免交易佣金它不香吗？只要是长期投资，这些缺点都不是太大问题。可以用这个账户做主力，然后用另一个收佣金的券商做辅助买一些Wealthsimple Trade买不到的股票。
除了普通个人账户，Wealthsimple Trade也支持开立TFSA和RRSP账户。现在注册并入金交易可以拿到等值于两股随机股票的现金奖励。
Wealthsimple Invest 敢不敢把钱交给机器人打理
这其实就是个Robo Advisor的服务。Robo Advisor起源于2008年，前身是卖给投资顾问的资产管理软件，自动化他们管理客户资产的过程。硅谷的科技公司看到了这里面的机会，把整套流程搬到网上，去除投资顾问这个中间环节，便打造出了Robo Advisor这类面向大众的低门槛投资平台。众多Robo Advisor中，Betterment和Wealthfront可以说是鼻祖和行业标杆了，目前各管理超过200亿美元的资产。得益于近几年美股的大热（泡沫？），Wealthsimple Invest目前管理的资产快速增长，也在接近100亿了。
相对于传统的投资顾问模式，Robo Advisor将资产配置过程高度标准化和自动化，用问卷替代投资顾问来了解客户的资产状况，投资目标，和风险承受程度，并以此为根据帮客户选择合适的投资组合，而这些投资组合则是按照现代投资组合理论，用算法事先制定好的“最优化”方案。其背后的逻辑代表了被动投资策略，在不能长期战胜市场的前提下，把精力集中于多样化分散投资，降低支付费用，以及通过一些操作来降低税负。
因此，这类产品主要投资管理费率较低的ETF，并拥有几个特征：比如简单回答一些问题就能得到一个大概符合投资人实际情况的ETF比例配置，费率也比较低（Wealthsimple是 0.5%），低门槛，$500 甚至 $1 就可以进行投资。当然，这些产品按什么比例帮你买了什么ETF都是透明的，你可以用一个月之后，自己通过Wealthsimple Trade来配置，这样就省下了使用Wealthsimple Invest的管理费。但这样做就要靠自己手动rebalance投资组合，因为你的组合中总有一些ETF涨的快，一些可能是跌的，这样初始的配置就变了，要保持原来的配置只能通过卖掉一些涨的快的ETF或买入一些涨的慢或下跌的ETF来进行重新平衡。那为什么要保持原来的平衡呢？这是这个投资理论的基础，即特定的组合代表了一定的风险程度，如果配置比例变了，则这个组合的风险程度也变了，可能会超出或低于投资人本来的预期。所以，人家收点费用所提供的服务还是有价值的。
在美国我看到Wealthsimple Invest还提供Tax-loss Harvesting的服务，加拿大没有， 估计是因为你本来就可以开TFSA免税账户了，不需要用到那个服务，所以这里不赘述。
作为Fintech，Wealthsimple还是要推几个有趣的功能吸引眼球的 –
- Socially Responsible Investing – 选了这个选项的话，Wealthsimple就只会投有”社会责任感”的企业，不会投烟草大麻石油股了，而人造肉和新能源车，那是肯定要投的。
- Halal Investing – 清真金融，只投那些符合伊斯兰教义的资产标的，比如不能投赌博公司，军火商等，也不能投主要收入是收取利息的企业，比如最近上市的Upstart网贷公司。可能很多人不知道，伊斯兰教是厌恶利息这个事物的，当年我在某行管理存款业务的时候，就经常要帮伊斯兰教徒把他们账户利率调为零。
- Roundup – 这个功能帮忙省下一些零花钱，当你花$1.55买了杯咖啡，Wealthsimple就会从你账户扣除$0.45放进你的投资账户，相当于每次你买东西都把找零放进投资账户里存起来了。
- Overflow – 设置好你支票账户最多留多少钱，余下的钱就全转到投资账户里面去。
注意如果你开的是TFSA或RRSP账户，慎用Roundup和Overflow的功能，一不小心可能会超过供款额度。
现在注册开户，前一万加元的投资免收第一年管理费，完成一些新手任务会有多一千多加元的免管理费额度。这比无差别每个月收$3的另一个App Moka良心多了，试想如果是用roundup零钱功能，要多久才能存够$1000。假设第一个月存了$10零钱，收$3那可是一个月30%一年360%的费率，即使存到了$1000，年化费率也要3.6%，还要考虑Moka帮你设计的投资组合是不是每年都能获取超过3.6%的正收益才不会亏钱。。。所以这里严重不推荐Moka，如果有网站推荐这个，也基本上可以拉黑了。
Wealthsimple Cash 存款，支付，刷卡返现
目前上线了存款和支付功能，存款利率0.75%，不高，但当支付和刷卡功能完善之后，把这个账户当做日常的交易账户的话，0.75%的利率就算不错了。这有点把存款账户和支票账户合并的意思，如果真能做到的话还是值得期待的。
支付功能在内测，对标Venmo，和最近推出的Google Pay也类似。我和朋友试用了一下，互相转账非常方便快捷，比etransfer好用太多。现在通过这个链接注册尝鲜可以顺手撸个$5的羊毛，但更爽的是，现在知道和使用这款产品的人不多，可以注册到非常好的用户名。
总的来说，账户服务的玩法和扩展性是最多样的，据说后面还会陆续推出实体卡，以及刷卡返现功能，如果这些都实现了那就可以一卡走加国了吧。
Wealthsimple Tax 个人报税软件
Wealthsimple去年收购了SimpleTax，更名为Wealthsimple Tax, 并与其他产品进行融合，以达到一致的用户体验。这算是我使用过体验最好的报税软件了，界面设计清晰易懂，支持加拿大所有地区的报税，涵盖所有可能的报税项目包括和疫情相关的Work from Home和CERB。最吸引的是，目前这款软件免费使用，用这个链接注册还有机会参加抽奖，奖品是让你的退税翻倍，或者补贴$2500你需要补交的税款。
对加拿大报税还比较陌生的朋友可以参考我们这篇“个人报税快速入门”。
股票，投资，存款，转账，报税，甚至$1买比特币 (Wealthsimple Crypto)，这一条龙服务铺设开来，目测是一家前景无限的新兴互联网金融公司了。欢迎试用并提供使用体验分享。
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